Luottotietolain muutos parantaa maksuvaikeuksista selvinneiden asemaa

Lakimuutos on tervetullut uudistus, koska aikaisemmin maksuhäiriömerkinnät ovat säilyneet luottotietorekisterissä kahdesta neljään vuoteen riippuen maksuhäiriömerkinnästä. Merkinnät ovat vaikuttaneet luottokelpoisuuteen negatiivisesti melko pitkään, riippumatta siitä onko maksuhäiriömerkinnöiksi päätyneet saatavat jo maksettu. Velallinen on voinut saada taloutensa taas raiteilleen, mutta maksuhäiriöt ovat vaikeuttaneet edelleen välttämättömien palveluiden saamista, kuten esimerkiksi vuokra-asunnon, puhelinliittymän tai kotivakuutuksen hankkimista. Uudistuksen myötä jokaista maksuhäiriömerkintää käsitellään itsenäisesti ja merkintä poistetaan kuukauden kuluttua siitä, kun luottotietoyhtiö on saanut tiedon maksetusta maksusuorituksesta.

Lakimuutoksella on myös nurjapuolensa. Historiatietoa vakavista maksuongelmista ei ole jatkossa enää saatavilla ja näin ollen luottokelpoisuuden ja erityisesti maksuhalukkuuden arviointi voi olla hyvin haastavaa. Voimme maalailla erilaisia skenaarioita, kuinka yritykset ja yksityishenkilöt tulevat uuden lakimuutoksen ottamaan vastaan. Pahimmassa tapauksessa näin merkittävä muutos voi höllentää tunnollisuutta maksamisen suhteen. Suomalaiset ovat pääsääntöisesti hyvin tunnollisia maksajia, ja luotettavien perintätoimistojen ja luottotietoyhtiöiden tehokas toiminta on saanut monen pelkäämään pitkään rekistereissä näkyvää, arkea vaikeuttavaa maksuhäiriömerkintää. Se on osaltaan ylläpitänyt suomalaisten hyvää maksamiskulttuuria.

Maksukyvyn arvioinnissa yritysten maksuviivemerkintöjen merkitys kasvaa

Jatkossa luottokelpoisuuden arvioinnissa tulee keskityttyä entistä enemmän muuhun saatavilla olevaan tietoon. Kuluttajien kohdalla tilanne on kinkkisempi, koska tietoa on hyvin rajallisesti, mutta yritysten kohdalla erilaista dataa on onneksi tarjolla.

Yritysten osalta merkityksellisin tieto on maksuviivemerkinnät, joihin lakimuutos ei vaikuta. Luottotietona maksuviiveet ovat uniikkeja ja niistä nähdään edelleen maksuhistoria kuuden kuukauden ajalta, sekä tämänhetkinen tilanne reaaliajassa. Perintään siirtyvät laskut ovat yleensä ensimmäinen merkki taloudellisen tilanteen heikentymisestä.

Riskienhallinnassa on aina kyse ennakoinnista. Luottoriskien ennakoinnissa paras työkalu on helppo, automaattinen palvelu, joka antaa impulssin, jos asiakkaan, toimittajan tai muun sidosryhmän luottokelpoisuudessa tapahtuu muutoksia. Ajantasaista maksuviivetietoa hyödynnetään kattavasti kaikissa Intrumin luottotietopalvelun tuotteissa. Jatkuvat valvontapalvelut valvovat Intrumin luottotietorekisteriin rekisteröitäviä maksuviiveitä, eli perintälaskuja, jolloin yrityksen maksukäyttäytymisen seuraaminen on vaivatonta. Palvelun avulla voi varmistaa, että lain muuttuessa näkymä yritysten maksukykyyn säilyy myös jatkossa.

Jaana Jussila
Luottokonsultti
Intrum Oy